Rente-op-rente is het saaie antwoord op bijna elke persoonlijke-financiënvraag. En als je het lang genoeg de tijd geeft, is het ook de meest schaamteloze kracht in geld. Hier is de versie die op een servet past.

De twee-regelige definitie

Enkelvoudige rente betaalt je over wat je hebt ingelegd. Samengestelde rente betaalt je over wat je hebt ingelegd plus over elke cent rente die je al hebt ontvangen. Het is rente die rente verdient die rente verdient, helemaal naar beneden.

Dat klinkt klein. Dat is het niet.

Het €25-voorbeeld

Stel je voor dat oma €25 in een wereldwijde ETF stopt voor een pasgeborene. Gemiddeld rendement: ongeveer 8% per jaar (het langetermijngemiddelde van wereldwijde aandelen, met inflatie, dividenden en crashes erin verwerkt).

Na jaar 1: €27. Saai.

Na jaar 5: €37. Nog steeds saai.

Na jaar 10: €54. De €25 is meer dan verdubbeld.

Na jaar 18: €100. Het oorspronkelijke cadeau is verviervoudigd.

Stel je nu voor dat oma elke verjaardag en elke Kerstmis €25 inlegt in plaats van één keer. Dezelfde 8%. Dezelfde 18 jaar.

Het kind heeft op zijn 18e ruwweg €2.400 alleen al van oma, na ongeveer €900 aan inleg door de jaren heen. Het verschil komt grotendeels doordat het rente-op-rente effect op de achtergrond zijn werk deed terwijl iedereen gewoon verder leefde.

De regel van 72

De rekentruc die het waard is om te onthouden: deel 72 door het jaarrendement en je krijgt het aantal jaren dat het geld erover doet om te verdubbelen.

  • Bij 8% per jaar verdubbelt geld elke 9 jaar.
  • Bij 4% per jaar verdubbelt geld elke 18 jaar.
  • Bij 1% per jaar (een spaarrekening) verdubbelt geld elke 72 jaar.

Daarom doet het er meer toe waar je je geld bewaart dan hoeveel je bewaart. €100 op een spaarrekening is over 18 jaar in reële koopkracht nog steeds zo'n €100. €100 in een brede ETF is ongeveer €400. Dezelfde persoon, hetzelfde geld, twee compleet verschillende toekomsten, beslist door één saaie keuze.

De kanttekening

Samengestelde rente heeft tijd nodig om zijn werk te doen. De meeste volwassenen vinden het pas in hun dertigerjaren, als ze eindelijk geld overhouden, en hebben dan al het kostbaarste decennium aan rente-op-rente verbrand dat ze ooit zullen hebben.

Een kind dat in 2026 wordt geboren heeft achttien "gratis" jaar samengestelde rente voordat het de eerste euro verdient. Dat is het bezit dat we proberen vast te leggen voor ze eroverheen groeien. Dat decennium kun je niet terugkopen.